В первую очередь, банкротство – это инструмент. Воспользоваться им могут те, кто по каким-то причинам более не может справляться со своими денежными обязательствами.
— Долгое время понятие «банкротство» носило негативный оттенок, однако с каждым годом все больше граждан прибегают к нему. Говоря простым языком, суд оценивает положение должника и выносит решение о его способности или неспособности платить по обязательствам. Именно для этого в процедуре присутствуют не только кредиторы и сам должник, но и финансовый управляющий – фигура, в руках которой оказываются сведения об имущественном и финансовом положении заемщика, при этом его задача – соблюсти интересы всех сторон.
Закон о банкротстве физических лиц в РоссииВ России есть Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»
1. Очень большой документ, который раньше касался только юр. лиц, а теперь применим и к обычным гражданам. В законе глава десятая посвящена банкротству физических лиц.
Интересными являются разделы, регламентирующие требования к физлицам которые могут стать банкротами, а также сроки и документы, необходимые для банкротства. Стоит обратить внимание и на последствия. Но если не хотите продираться через сложные юридические конструкции, мы объясним все проще.
Кто может объявить себя банкротомЧеловек, который понял, что не сможет погасить долг более 500 000 рублей. Причем в законе указано, что человек обязан в этом случае объявлять себя банкротом. Если этого не сделать, то получите штраф от 1000 до 3000 рублей (КоАП РФ ст. 14.13, пункт 5)
2. Закон также предписывает, что у человека есть 30 дней с того момента, как он понял, что не может платить по долгам, чтобы начать процедуру банкротства.
— Установлен рекомендованный порог суммы задолженности – от 500 тысяч рублей и выше, но практика показывает, что сумма может быть меньше, главное – обладать признаками неплатежеспособности, — говорит наш эксперт.
Если сумма от 50 000 до 500 000 рублей (без учета штрафов и пеней), тогда вы можете пойти
по упрощенной процедуре банкротства. Она бесплатная и укладывается в срок до полугода. Иначе его называют внесудебным банкротством.
Важно, что для упрощенной процедуры с физлица уже должны были пытаться взыскать долги через судебных приставов (ФССП). Но приставы ничего не нашли и прекратили работу — закрыли исполнительное производство.
При этом человек не должен находиться под другими исполнительными производствами. Бывает так, что один банк подал в суд и потребовал взыскать долги. Приставы ничего не нашли. Чуть позже уже другой банк обратился в суд и приставы вынуждены заново открывать исполнительное производство. Пока оно длится, банкротство по упрощенной схеме не оформить.
Внесудебное банкротство проходит через МФЦ. Приходите в офис по месту жительства. Там выдадут заявление. Перечислите в нем все свои долги и кредиторов. Важно ничего не скрывать, иначе процедуру не получится завершить.
Через полгода процедуру завершат. На протяжении этого времени вам могут звонить банки, приставы и МФЦ, чтобы уточнить ряд деталей. Но в целом, делать больше ничего не придется.
О том, как физическому лицу пройти банкротство через МФЦ в 2022 году, мы расскажем далее.
Изменения в законе о банкротстве физических лиц в 2022 годуВ 2022 году изменений в закон о банкротстве не вносилось. Однако в Госдуме должны рассмотреть поправки к закону, чтобы упростить процедуру. Она кажется излишне затянутой, а некоторые ее этапы малоэффективными. В таком случае можно ждать некоего упрощения существующего алгоритма.
Крупное изменение в законе было в сентябре 2020 года. Тогда разрешили упрощенную процедуру. О ней мы рассказали выше. Если захотите прочитать самостоятельно, то Глава X ФЗ «О банкротстве», параграф 5
3 «Внесудебное банкротство гражданина».
Процедура банкротства физических лиц 1. Сбор документовДля подачи в суд или в МФЦ нужно собрать ряд документов, подтверждающих финансовое и имущественное положение должника. Перечень очень большой. Наши юристы помогут собрать и оформить недостающие документы.
2. Оплата услуг арбитражного суда и финансового управляющегоВ стоимость услуг входят также госпошлина, внесение средств на счет арбитражного суда для финансового управляющего, расходы на публикацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
3. Подача заявления в судО признании гражданина несостоятельным. Подать заявление может сам человек, конкурсный кредитор или налоговая инспекция.
4. Рассмотрение заявленияСуд решит, обосновано ли ваше заявление. Если да, то гражданин признается банкротом, однако процедура на этом не завершается.
5. Реализация имущества или реструктуризация долгаВозможны два варианта развития событий, после того, как гражданин признан банкротом:
1. реализация имущества;
2. реструктуризации долга.
Стадия реализации имущества хоть и предполагает продажу личных вещей и всего ценного, что можно продать и раздать долги, но вовсе не означает, что сделано это будет в 100% случаев. Около полугода будут оценивать активы должника. Срок могут и продлить по решению суда.
Найдут ликвидное имущество или «лишний» доход – добавят в конкурсную массу — это сумма, которая потом будет поделена между кредиторами и тем самым целиком или частично покроет долг.
Не подлежат реализации (т.е. это не «отнимут» и не продадут):
· единственное жилье. Есть исключения в случаях с «роскошным» жильем, но большинства рядовых заемщиков это не касается. Ипотечные квартиры не считаются единственным жильем.
· Неликвидное имущество. Нередки случаи, когда даже старый автомобиль оценивается так низко, что не попадает в конкурсную массу или не может быть продан.
· Имущество, которое можно сохранить как необходимое. Например, это автомобиль для инвалида или таксиста – одному он жизненно необходим, для второго – источник заработка.
· Из конкурсной массы можно исключить и дополнительные денежные средства. Все поступления на счета банкрота сверх размера прожиточного минимума, должны пополнять конкурсную массу. Но если на иждивении заемщика есть несовершеннолетние дети или престарелые родители, или присутствуют траты на лечение и т.д. – пишите ходатайство к суду, чтобы деньги сохранили.
· Социальные выплаты, пенсии по потере кормильца и т.д. не подлежат взысканию.
Стадия реструктуризации вводится, если финансовое положение должника это позволяет.
— Объясним на примере: у заемщика был стабильный доход и он выплачивал свои кредиты. Затем на время этот доход исчез или снизился. Возникли просрочки, накапали штрафы и пени. Когда ситуация вновь выровнялась, теперь уже должник не может единым махом вернуться в графики – из-за пеней и неустоек. Но доход позволяет расплатиться с долгами.
В таком случае будет согласован и принят план реструктуризации сроком не дольше трех лет и заемщик будет по нему гасить долги, — объясняет эксперт.
Иногда ситуация вновь меняется и план реструктуризации становится невыполнимым. Тогда вводится стадия реализации имущества.
6. Завершение процедуры банкротства и списание долговПо итогам реализации имущества добросовестный должник освобождается от исполнения обязательств — его долги списываются. Что значит добросовестный? Если кредиторы докажут, что банкротство умышленное, или должник скрыл имущество, намереваясь банкротиться – долги списаны не будут.
7. Досрочное прекращение банкротстваЭтот этап может быть уместен практически в любое время процедуры — пока она не доведена до логичного финала. Можно подписать мировое соглашение с кредиторами и дело о банкротстве прекратят. Так бывает, когда, например, человек потерял работу, отчаялся и думает, что пора объявить себя банкротом, но вдруг возвращается в колею, начинает зарабатывать и понимает, что процедуру он инициировал зря. Тут важно убедить кредиторов, что ныне и впредь вы платежеспособны и все им вернете.
Последствия банкротства физического лицаЗакон четко называет последствия банкротства.
· На протяжении пяти лет человек не вправе просить кредиты и займы без указания на факт своего банкротства.
· Пять лет нельзя снова объявить себя банкротом. Это важно в том случае, если вы вдруг упустили из внимания требования каких-то кредиторов и захотите еще раз объявить себя неплатежеспособным.
· На протяжении трех лет после банкротства человек не вправе руководить компаниями.
· Пять лет нельзя руководить страховыми компаниями, негосударственными пенсионным фондами, микрофинсовыми организациями и инвестиционными фондами.
· Десять лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организацией (например, банка), принимать и участвовать в ее управлении.
— Часто задают вопрос относительно выезда за рубеж. Пересекать границу России по окончании процедуры банкротства можно. Банкрот также свободен в выборе места жительства, передвижения и работы, кроме перечисленных выше ограничений.
Плюсы и минусы банкротства физических лицУ банкротства физлиц есть положительные и отрицательные стороны.
Плюсы+ Человек освобождается от долгов.
+ Финансовое оздоровление, то есть возможность начать жизнь с чистого листа.
+ Никаких репутационных рисков.
Минусы— Банкротство не списывает долги по заработной плате, возмещению вреда здоровью, компенсации морального вреда, алиментам, текущим платежам.
— Нельзя брать кредиты в банках и работать на руководящих постах в бизнесе.
— Пока идет процедура банкроства, нельзя брать новые займы, становиться созаемщиком и поручителем по кредитам. Когда вас признают банкротом, вы обязаны будете сообщать об этом банкам, если захотите взять кредит. Разумеется, такая характеристика негативно скажется на вашем портрете заемщика.
— Банкротство не списывает и не избавляет от выплат алиментов, возмещению вреда морального, жизни и здоровью, компенсации ущерба имуществу.
Отзывы специалистов о банкротстве физических лиц— Банкротство – возможность для многих решить финансовые проблемы. К сожалению, культура пользования кредитными продуктами и заемными деньгами в нашей стране еще на стадии формирования и многие становятся заложниками доступности кредитных продуктов. Поверьте, большинство из тех, кто к нам обращается – до последнего пытаются ситуацию решить и часто отказывают себе в самом необходимом. Но потом наступает момент, когда и этого мало. Если бы не было работающего инструмента вроде банкротства – решения для них не было бы.
Популярные вопросы и ответы Когда целесообразно прибегнуть к банкротству физическому лицу?— Когда ситуация складывается таким образом, что предвидится или уже наступил момент, когда средств не хватает на обязательства и обеспечение хотя бы минимального уровня жизни.
Можно ли избежать банкротства, если погасить задолженность?Да, можно. Но если процедура уже была запущена, то придется заключить мировое соглашение. При этом вы все равно заплатите финансовому управляющему и госпошлину суду.
Что нельзя делать после банкротства?— Закон ограничивает право на повторное списание долгов на пять лет, если человек проходил судебную процедуру. И на десять лет после внесудебной процедуры в МФЦ. В остальном перечислено в п.5 – последствия банкротства. Бытует мнение, что нельзя продавать-покупать и регистрировать имущество, но это не так.